Иллюстрация © Эдуард Катыхин, «Маркер»

В России практически не осталось банков, специализирующихся только на ипотеке. Чтобы выжить, им пришлось предлагать клиентам новые услуги и продукты, забыв об узкой специализации. Бывшие ипотечные банки выпускают пластиковые карты, создают коллекторские подразделения и торгуют инкассаторскими услугами. Из примерно десятка ипотечных банковСреди них ― Городской ипотечный банк, Русский ипотечный банк, Банк жилищного финансирования, «ДельтаКредит», ИпоТек Банк, Московское ипотечное агентство и др., действовавших в Московском регионе, сохранили верность ипотеке только два. Сейчас рынок недвижимости постепенно оживает, но вряд ли это приведет к возрождению ипотечных банков. Ведь теперь у них новая напасть ― государственная программа поддержки ипотеки, которая выгодна лишь АИЖКАгентство по ипотечному жилищному кредитованию и госбанкам.

Собственники избавляются от банков

Ипотечные банки в кризис ― не слишком ценный актив. В апреле 2009 г. Собинбанк избавился от своего дочернего Русского ипотечного банка (РИБ). РИБ был приобретен бывшими акционерами СобинбанкаСергей Кириленко и Константин Беков. Впоследствии Беков вышел из состава акционеров РИБ и преобразован в универсальный банк. Он ввел программы кредитования и расчетно-кассового обслуживания для организаций. Физическим лицам предоставляются услуги по переводам денежных средств с использованием нескольких наиболее популярных платежных систем, введены вклады. В ближайшие несколько месяцев бывший ипотечный банк приступит к эмиссии собственных пластиковых карт.

Инкассаторские услуги как развитие ипотечного бизнеса

Один из лидеров ипотечного рынка ― Городской ипотечный банк (ГИБ) ― не ушел из ипотеки. Но теперь участвует в ней несколько иначе. С начала этого года банк выступает в качестве первичного кредитора и сервисного агента АИЖК в 23 субъектах Федерации. При этом он осваивает сразу множество новых для себя ниш. В трех городах присутствия ― Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге ― банк открыл расчетные центры. Бывший ипотечный банк предоставляет услуги по аренде сейфовых ячеек, денежным переводам, открытию счетов. Более того, банк привлек в свои центры партнеров и предлагает услуги по страхованию, экспертизе документов и даже инкассаторские услуги.

Лидер рынка держится, помогая клиентам продавать их активы

Лидер среди ипотечных банков — «ДельтаКредит», занимавший некогда 5% рынка ипотеки, — смог сохранить специализацию благодаря своему членству в группе Societe Generale, а также собственному подразделению, чьи функции близки к коллекторским. Как рассказали «Маркеру» в «ДельтаКредите»вице-президент по развитию бизнеса Динара Юнусова, в кризис основной упор был сделан на развитии собственного управления по работе с просроченной задолженностью. Банк помогал«Мы работали с клиентом на этапе, когда он только-только позвонил нам и сказал, что потерял работу или не может выплачивать кредит по какой-либо иной уважительной причине», — рассказывает Юнусова неплатежеспособным клиентам реализовывать заложенные квартиры и другие активы.

Ипотечные банки выживают только благодаря собственникам

Сохранило ипотечную специализацию и Московское ипотечное агентство (МИА). Но исключительно благодарю правительству Москвы. За время кризиса капитал МИА был дважды увеличен его единственным собственником ― правительством Москвы. Банк ― основной исполнитель программы социальной ипотеки Москвы, поэтому и держится на плаву благодаря бюджетным деньгам.

Последний, пожалуй, пример оставшегося на рынке ипотечного банка ― это Банк жилищного финансирования (БЖФ). Если МИА обязан правительству Москвы, то БЖФ следует благодарить группу компаний ПИК, в которую он входит. Но и в БЖФ происходят заметные перемены. В прошлом году там сменилась вся команда топ-менеджеровВместо Владимира Фесенко банк возглавила Елена Клепикова . Сейчас в банке понимают, что без увеличения расходов на рекламу и маркетинг конкуренции с госбанками им не выдержать. Для продвижения услуг на рынок надо вложить не меньше $3 млн в год.

Долгий период госмонополии на ипотеку

Сейчас можно сказать, что самые трудные времена для российской ипотеки позади. Рынок не восстановился, но, по крайней мере, оживилсяЧисло ежемесячно выдаваемых кредитов в ноябре-декабре 2009 г., по данным ЦБ, выросло до 15-20 тыс. против 4–6 тыс. в начале года . Минимальные ставки приблизились к докризисным, появились программы с 10-процентным первоначальным взносом. Однако лидируют на российском ипотечном рынке по итогам 2009 г. по объему выдачи ипотечных кредитов банки с госучастиемСбербанк, «ВТБ 24», Транскредитбанк. Специализированные ипотечные банки почти не представлены«ДельтаКредит» — 4-е место, МИА — 6-е, остальные монобанки не попали в рейтинг ведущих ипотечных банков портала «Русипотека» на рынке. И вряд ли ситуация изменится. В апреле этого года должна быть запущена программа господдержки ипотекиМожно будет купить новостройку под 11% годовых объемом 250 млрд руб. В первую очередь деньги пойдут через госбанкиСбербанк, «ВТБ 24», Газпромбанк и Россельхозбанк. 

Впрочем, сейчас банки вынуждены конкурировать с государствомесли это вообще можно назвать конкуренцией, говорит Динара Юнусова, что, естественно, не радует игроков рынка. Да и не только их. Монополия госбанков на ипотеку ― не сиюминутное последствие кризиса, а долгосрочная тенденция, которая не лучшим образом скажется на доступности жилья в ближайшие годы.