Федеральная антимонопольная служба направила в Минфин предложение законодательно закрепить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту. Согласно документу, имеющемуся в распоряжении «Маркера», ФАС планирует запретить банкам выдавать кредиты, если платежи по ним будут превышать 50–65% от дохода заемщика. Фактически это не столько защищает заемщика, сколько усложняет жизнь тем, кто не может подтвердить полный уровень своего дохода. Предложение нашло поддержку в Минфине в отличие от другой новации, предлагаемой ФАС, — возможности отказаться от кредита без санкций со стороны банка, даже если кредитный договор с последним заемщик уже подписал.
Больше половины зарплаты по кредиту не отдавать
Ограничение по платежам целесообразно применять при выдаче банками беззалоговых кредитов, а также займов под залог жилья, если оно единственное у заемщика.
«Проект направлен на предотвращение перекредитования населения и устанавливает максимальные значения показателя DTI (debt-to-incom) — отношения ежемесячного платежа по кредиту к размеру подтвержденного дохода потребителя», — объясняется в письме Если доход заемщика ниже среднего уровня по стране,18,6 тыс. руб., по данным Росстата за июнь то максимальный платеж должен составлять не более 50% его зарплаты, если больше или равен ― заемщик может отдавать по кредиту до 65% зарплаты.
В действительности банки используют сегодня примерно такие же коэффициенты при кредитовании клиентов. Если до кризиса некоторые игроки разрешали выплачивать до 70–80% дохода, то теперь 50–60% — стандартный показатель.«У банков нет желания кредитовать на сумму, по которой заемщик не сможет вносить платежи из-за недостаточного уровня дохода. Да и сами клиенты в большинстве случаев понимают, с каким размером задолженности они справятся, а с каким нет», — утверждает Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Так что главным последствием будет сложность получить кредит для тех, у кого серая зарплата или незадекларированные поступления от своего бизнеса, сдачи в аренду, продажи жилья или машины.
Сейчас заемщик имеет возможность платить взносы по кредитам значительно выше, чем это выходит по его официальной зарплате, так как банки часто учитывают не только официальные доходы. «Будут ли такие ситуации предусмотрены ФАС?» — беспокоится Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. Если нет, это в первую очередь ударит по самим клиентам, которым банки вынуждены будут отказывать в выдаче кредитов или снижать запрашиваемую сумму.
Учитывая, что количество людей, получающих зарплаты в конверте, растет,По данным главы Пенсионного фонда РФ Антона Дроздова, 17% россиян якобы получают зарплату менее 1 тыс. руб. в месяц эту проблему правительству будет сложно проигнорировать. В ФАС сложностей, связанных с серыми доходами, не видят:объясняет начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева «Банк сможет учитывать любое подтверждение дохода, будь то справка 2-НДФЛ, или справка в свободной форме с места работы заемщика, или иной документ, подтверждающий доход». Но все-таки потребуется только прямое, а не косвенное подтверждение дохода.
Итальянский опыт в России
Еще одна мера, которую ФАС предлагает внедрить ради защиты прав потребителей финансовых услуг, ― обязательное информирование потенциальных заемщиков о размере чрезмерно высоких, ростовщических процентов по обеспеченным залогом кредитам. Минфин предлагает то же самое, но антимонопольные органы, ссылаясь на опыт Италии, говорят о ростовщиках более конкретно. Банк Италии и Бюро по обмену валют раз в три месяца проводят оценку средних ставок процентов по 20 видам кредитов. Если ставка по одному из них того или иного банка превышает средний по рынку уровень в 1,5 раза, то такой уровень ставки считается ростовщическим и потенциальный заемщик должен быть об этом проинформирован. Соответствующие данные публикуют все банки и финансовые посредники в каждом своем отделении и офисе.
«ЦБ определит, сколько категорий кредитов он будет считать, далее посчитает среднюю ставку по всем банкам и умножит показатель на 1,5. Ставки, которые окажутся выше полученного результата, автоматически будут считаться ростовщическими», — говорит начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева. Против таких подсчетов выступит большинство участников рынка, считают банкиры.«Термин „ростовщичество“ имеет исторически негативный смысл, в связи с этим применение его для обозначения повышенной процентной ставки вряд ли будет приветствоваться», — считает Марина Мишурис, председатель правления Флексинвест Банка По их мнению, разные процентные ставки — это нормальная практика, а обязанность информировать клиента о том, что по кредитам процент ростовщический, не приведет к его снижению.«Одни игроки специализируются на экспресс-кредитовании — это, как правило, займы небольших сумм под высокие проценты. Но многие потребители готовы их брать и готовы платить по ним 50-80% годовых. Другие банки им могут вовсе не дать кредит. И причины могут быть самые разные: люди испортили кредитную историю — и другие банки не выдадут им заем; или им нужно быстро получить деньги. Репрессивная политика, когда ставки выше какой-то отметки будут названы ростовщическими, вряд ли приведет к снижению ставок. Точно так же, как мало что изменила норма об обязательном раскрытии размера эффективной ставки. Это никак не влияет на выбор заемщиком банка», — заявили в Промсвязьбанке
Обе инициативы могут быть приняты в виде поправок в действующие законы.«О банках и банковской деятельности» или «О защите прав потребителей» «Была идея включить их в отдельный закон „О защите прав потребителей финансовых услуг“, но в Минфине посчитали данный шаг нецелесообразным», — заявляют в ФАС. Нецелесообразным сочли и другую инициативу ФАС — ввести период ожидания, когда заемщику в течение определенного периода времени дается возможность отказаться от кредита без санкций со стороны банка, даже если кредитный договор с последним заемщик уже подписал. В ФАС больше думали об удобстве заемщиков и снижении просрочки, Минфин же пожалел банки, которым это нововведение показалось крайне неудобным.
Комментарии читателей